Renouveler son prêt hypothécaire : une étape plus importante qu’on ne le pense !
L’acquisition d’une résidence principale est un processus long et souvent difficile, qui relève parfois du parcours du combattant. Une fois l’achat réalisé, vous êtes libéré de tout souci concernant le financement, du moins jusqu’au moment où il vous faudra songer au renouvellement de votre prêt, soit plusieurs mois avant son échéance contractuelle ou idéalement une année voire deux ans avant. Opportunités.
La première question est de savoir s’il est possible d’augmenter le montant de son prêt pour dégager des liquidités, la seconde est de réfléchir à la manière d’utiliser ces fonds. La valeur de gage de votre bien a certainement augmenté et des établissements financiers seraient disposés à consentir une augmentation de votre prêt, dès lors que vos revenus le permettent. D’autre part, vous avez peut-être injecté plus de fonds propres que nécessaire dans votre financement initial, ou vous disposez aujourd’hui de garanties qui vous permettraient d’obtenir un financement supérieur à votre hypothèque initiale. Dès lors, comment utiliser votre nouvelle capacité de financement ?
Optimiser votre fiscalité
Une augmentation de votre prêt dégage des fonds qui, bien employés, vous permettront d’accroître vos déductions fiscales :
- En augmentant vos cotisations au 3e pilier A ou au 3e pilier B. Dans certains cantons, ces cotisations sont aussi déductibles.
- En procédant à des rachats d’années de cotisations de votre 2e pilier.
Notez que ces deux manières d’optimiser votre fiscalité améliorent aussi votre prévoyance, ce qui peut être un aspect important en fonction de votre situation familiale.
Augmenter votre revenu et votre fortune
Vous pouvez aussi utiliser ces fonds pour faire l’acquisition d’un bien de rendement, afin d’augmenter votre revenu et votre fortune. Le revenu locatif peut couvrir les frais hypothécaires de cette acquisition et, dans certains cas, viendra alléger la charge de votre résidence principale.
Un investissement en actions, obligations ou tout autre produit financier peut aussi être envisagé, même s’il s’avère nécessaire d’être prudent en la matière.
Aider vos enfants à devenir propriétaire
Ceux-ci ont peut-être envie de devenir propriétaires et une augmentation de votre hypothèque permettra de procéder à une donation, afin de leur permettre de disposer des fonds propres nécessaires à l’acquisition d’un bien immobilier.
En conclusion
Le renouvellement d’un prêt hypothécaire n’est pas simplement une affaire de taux d’intérêt. A tel point que cette opération est souvent tout aussi importante que le financement initial, car elle est l’occasion d’optimiser l’ensemble de votre situation financière et d’améliorer votre prévoyance.
par Stéphan Mischler, DL MoneyPark
Article paru dans le Magazine immobilier.ch de juin 2019